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民生银行再爆丑闻：原副行长赵品璋被查30亿虚假理财案持续发酵本站

　　去年底，民生银行北京分行某副总以辞退要挟女下属开房，女下属受不了他的骚扰和，将其曝光，闹得满城风雨。

　　今天，又有媒体曝光，现61岁的泛海控股原董事、民生银行原副行长赵品璋在机场被带走调查，可能涉及一笔民生银行过往。报道称“赵品璋管了多年的风险和信贷业务，很难说他会牵扯出多少人来”。

　　这次被带走的赵品璋可是个狠角色，追随民生银行原行长董文标多年，从1996年民生银行筹建成立之际，赵品璋就参与其中，在民生银行长达19年，一直主管授信评审和风险业务等肥差：

　　民生银行年报显示，赵品璋此前在交通银行、建设银行做过支行行长，1996年加入民生银行，此后历任民生银行北京管理部副总经理、风险管理部副总经理、授信评审部总经理、首席信贷执行官兼监事，2005年至2014年近十年间，担任行长助理和副行长。

　　2014年，赵品璋从民生银行辞职，本计划出任中民投副董事长，但后因个人健康原因退出。2015年5月，赵品璋出任泛海控股执行董事。2017年2月，泛海控股董事会换届，赵品璋不再担任任何职务。

　　民生银行最近的股价不堪入目，过去4个月已经跌掉了20%。泛海控股的股价也是连创新低，5个月不到跌掉了16%。

　　话说，这美女行长也是狠角色。这行长还是80后，毕业于金融系，用了短短3年就让支行金融资产在全国排名第一，更被称为“民生银行北京管理部的一面旗帜”。美女行长当然是屡屡被评为先进个人。

　　在航天桥支行工作期间，张颖打造了鲸钻高尔夫俱乐部，通过该俱乐部，航天桥支行集中了上百名绝对优质的私人银行客户，于是打着高尔夫站着就把钱赚了。

　　除了高尔夫比赛，针对私人银行客户，民生银行航天桥支行还组织过包括出境游、国内游、户外采摘、马拉松等活动。

　　按照其微信公众号“民生航天桥支行财富俱乐部”说法，民生银行航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行，也是民生银行北京地区第一家拥有特色贵宾增值服务的支行，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。

　　4月13日，这位标杆人物，不简单的美女行长被公安机关带走，支行副行长肖野“失联”。媒体称，美女行长竟然卖了30亿“假理财产品”，涉案人数高达150人。

　　4月18日，民生银行回应称，张颖的确有涉嫌违法行为，已经报案。张颖目前正在接受门调查。

　　4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张某理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品，为什么只有航天桥支行在卖，其他支行或渠道能否买到。

　　民生银行北京分行查询发现，该行并未发行过这款理财产品，相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。

　　4月13日，行长张颖被公安机关带走后，公安机关通知投资者去做笔录时，150多名私人银行客户这时候才得知，此前在买了假理财，是支行行长张颖等人伪造，总规模可能高达30亿元。

　　多位投资者提供的产品资料显示，这些产品，在形式上，属于从其他投资者处受让民生银行发行的尚未到期的理财产品，这些理财多数以“非凡”系列XX期命名。

　　多名投资人表示，张颖向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。

　　某投资人的一份《中国民生银行理财产品转让协议》显示，该协议转让方为自然人崔华琦，转让份额是300万，转让标的名称“非凡资产管理保本第176期私银款”。

　　该转让协议正是构成此事件的关键。根据协议，转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的个人账户。转让协议中，除了转让方、受让方分别签字外，还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。至于这枚公章的真实性，目前尚未可知。

　　其他一些投资者购买的“原投资者”的账户名包括崔华琦、池会杰、王静等，开户行均为民生银行航天桥支行。

　　一位投资人称，为获得投资者的信任，除产品转让协议，该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。

　　也就是说，这份假理财虽然资料齐备，手续完全，但有一个重大漏洞：钱是打到某人的个人账户，而非仍在自己账户购买。

　　有投资者表示：“听说张颖投资了一个地产基金项目。”不过，这一消息并未获得民生银行及公安机关证实。

　　多名投资者反映：“航天桥支行是民生银行的明星支行，张颖本人出生于1982年，毕业于金融系，此前在外资行工作，到民生工作后也是很受重视。她本人是实干型，想做出一番事业。”

　　有媒体报道称，此事牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两大环节：一端涉及多家再贴现银行，一端涉及上百名私人银行客户，虽是个案，却暴露出重大的银行内控黑洞。

　　有媒体称，除了“假理财”，这个支行还在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”。该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。民生北分航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了，用以兑付到期的票据。这笔资金约30亿元左右。

　　“相当于客户凭空套了30亿的出来。”一位民生银行内部人士指出，这次主要违规在于，“商票当银票贴”、“还假票”，且金额巨大。商票和银票的区别在于，商票利率更高、信用更低，但若盖上了银行承兑汇票的章，客户则自己能多收近10-20个基点的利润，这可能涉嫌客户与银行内部员工的巨额利益输送。

　　“自觉运用党纪国法和道德准则规范自己，不越风险底线、不碰合规底线、不破道德底线，有效防止和杜绝了廉政风险的发生。”

　　4月2日，银监会处罚民生银行南通分行因“办理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现”，被罚30万元。

　　3月21日，银监会处罚民生银行南宁分行由于“以贷转存虚增存款、办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务”，被罚45万元。

　　2016年10月，民生银行苏州分行因未发现本行消费打款被借款人挪用于支付首付款，违规经营被罚30万。（首付不够消费贷来凑）

　　业内人士称，“众所周知，理财协议都是统一合同，需要盖行章。别说行章了，就连支行公章都不在支行，通常会在分行保管，就是以防支行乱盖章，引发风险。”在网络上，出现了两种答案：章是真的或者章是假的。

　　真的：业内人士分析，民生银行此次事件涉案资金巨大，绝对不是行长一人所为，整个支行高层都脱不了干系，甚至分行的利益相关者与之串通一气，提供了审批的便利。

　　先前，银监会于3月30日紧急下发向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，对银行业金融机构销售专区“双录”（录音录像）实施情况开展专项评估检查。

　　但也有意见表明，民生银行此事件并非“飞单”，飞单的概念是，产品是某个机构发行的，但不是银行代销的，客户经理卖私货，而民生银行的理财产品根本就是凭空捏造的废纸。

　　无论是不是“飞单”，这也给大众提了个醒，该如何防范“飞单”呢？一位从事金融监管的专家建议，四招可以防范“飞单”欺骗你。

　　第一，上网查。要注意查证购买产品是否银行正规产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，可依据该编码在“中国理财网(”查询到产品信息；银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。而且，银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。

　　政策依据便是2014年银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》(也称39号文)。39号文明确规定，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。

　　任何理财产品都会有一个产品管理人，银行理财产品的管理人是银行，代销基金的管理人是基金公司等，如果投资者看到产品合同上写的不是银行，也不是平日常见的基金公司、保险公司，而是一些私募基金公司，就要注意了。

　　从以往的“飞单”案例看，房地产信托、私募股权等领域是“飞单”的聚集地，投资者遇到销售人员推荐这类产品时要多留心。

　　同时，客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

　　第三，恐“高”。要对高额回报有独立清醒的判断。要对所有高收益的产品提高警惕。当然，这也包括银行理财产品中，那些挂钩股票、黄金、外汇等资产的结构性产品，这类产品风险较高，时常有本金亏损的情况发生。

　　已暴露风险的“飞单”产品，承诺收益率高达9%-15%，基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍。

　　第四，说明书，合同书。凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。

　　其次是仔细看产品合同书。据融360网站文章指出，正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。

　　如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

　　综上所述，如果一旦发现异常情况，应及时向银行和监管部门投诉和举报，情形严重应立即报案，并尽量采集留存证据。

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